“农商银行‘善治积分贷’，助推了地方基层社会治理，为推进乡村治理探索了新途径，提供了新方法。这是一项创新工作，值得充分肯定。”日前，市委书记祁海龙对平湖农商银行“善治积分贷”工作作出重要批示，表达了对农商银行此项工作的高度认可。
近年来，农商银行加大跨部门、跨机构、跨领域合作力度，构建了政府、银行、村级经济组织的三方联动全方位农村普惠金融服务网格，以“善治模式”为核心创新乡村治理赋能模式，以“股份份额”“善治积分”为基础开展授信，以“便捷、足额、便宜”为目标提供到位服务，解决“普惠”“治理”“农户”三大难题，有效实现了“银行普惠”、“乡村治理”和“农户提升”。
创：以“善治模式”为核心，创新乡村治理赋能模式
近年来，我市积极探索乡村治理新途径，大力推行乡村治理积分制改革，全面推广“股份分红+善治积分”乡村治理模式（善治模式），激发村民参与乡村治理的积极性，推动乡村治理提质增效。
记者了解到，该模式是将农村集体经济收益通过“股份+积分”模式分配给参与乡村治理农户的激励模式，“股份”是按照集体经济组织股份制改革确定的股东名单和股份份额，“积分”是股东户当年度参与农村社会治理的贡献度，对股东户实行按治理积分激励。“积分”以户为单位，按年实行积分制动态管理，股东户年度治理积分为“基础分100分+总加分-总减分”，辖内各村根据自身不同情况，设置加减分项目（包括农户获得的各级荣誉、配合中心工作的突出成绩、具有社会影响的好人好事等）和减分项目（包括违反法律法规、不遵守村规民约和有违社会公德三大类），加减分内容每年根据农村社会治理重点作动态调整。
多年来，农商银行深耕农村市场，自2018年了解到我市“善治模式”乡村治理构想后，便着手思考如何建设以“善治模式”为核心的普惠模式，同时进一步为该模式赋能，提升乡村治理效果。2019年年初，该行与市农业农村局达成了初步合作意向，在交流中逐步确定了以“善治模式”为核心的合作形式，明确了通过“善治积分贷”小额普惠贷款授信的方式提升和丰富该模式的内涵，为该模式的成果增值增信，增强农户幸福感和获得感，助推农村基层治理工作。
经过与市农业农村局多次座谈后，在我市“善治模式”确定推出试点之际，农商银行同步推出了“善治积分贷”农户小额普惠贷款，以先试点再全面铺开的方式合作展开此项工作。去年4月，该行与市农业农村局等部门联合制定并印发了《平湖市农户小额普惠贷款试行办法》，明确职责分工并建立定期会商机制，指导各镇街道、村集体抓好落实。自此，该行将此项工作列为重点工作积极推进，辖内各支行与所在镇街道建立了相应的工作小组，与各村也建立了联络机制，采用联合发文等形式加快推进“善治积分贷”工作。
立：以“股份份额”“善治积分”为基础开展授信
“‘善治积分贷’授信以‘股份份额’‘善治积分’为基础，‘股份份额’折算为分值确定授信的基础额度，‘善治积分’确定基础额度及增减幅度，目前根据积分排名确定利率。”平湖农商银行相关工作人员向记者介绍道。
据了解，2019年年末该行与市农业农村局协商确定当湖街道通界村为“善治模式”及“善治积分贷”授信工作的第一个试点村。为确保工作顺利开展，由当湖街道分管领导在通界村召集村民小组长进行座谈，介绍此项工作的相关情况并讨论如何有效动员。钟埭街道沈家弄村、大力村分别作为第二个试点村和第三个试点村，稳步推进试点工作，在试点中积累经验，确保成效。
“从通界村的授信覆盖率偏低、未能全面覆盖、利率档次不够清晰、未能体现高分与低分农户的优惠差异，到沈家弄村的授信面提升但单户授信额度及利率区分不够明显，再到大力村‘善治积分贷’授信模式基本符合预期工作目标，充分拉开了高分与低分农户间的授信和利率差距，能够更好地推动‘善治模式’。”该工作人员进一步介绍道，去年6月农商银行在总结试点经验的基础上，逐步完善“善治积分贷”管理办法，明确“善治积分贷”是以“股份份额”“善治积分”为授信基础，无抵押、无担保、纯信用的信用贷款；单户最高授信额度为50万元（含），一次授信3年有效，以借款人所在村“股份份额”和“善治积分”为依据，分别乘以一定系数确定，再根据各村项目的加减分追加授信。贷款利率采用“一村一议”模式，根据“股份份额”“善治积分”总分的排名执行差别化利率，执行利率共分5档，积分越高，执行利率越低，以促进农户积极投入乡村治理。截至去年7月，“善治积分贷”授信全面铺开，历经两个月，与各镇街道、各村工作人员对农户信息进行整理，最终完成系统授信，顺利完成授信工作。
破：以“便捷”“足额”“便宜”为目标提供到位服务
“本来抱着试试看的想法去了农商银行，没想到贷款真的成功了，而且无抵押无担保，农商银行真是为民服务的好银行！”当湖街道通界村村民陈金林回忆起去年年初时的贷款情景，高兴地说。
记者了解到，通界村在结算2019年度“善治积分”时发现，陈金林一家有270分，是全村最高分家庭，农商银行在授信时为其授信50万元。去年年初受新冠肺炎疫情影响，陈金林一家服装生产经营状况不佳资金比较紧张，通过农商银行的“善治积分贷”，当天就获得了50万元贷款，缓解了资金困难。
一直以来，农商银行在“善治积分贷”推广中以“便捷、足额、便宜”为目标，采用“无感授信，有感反馈”的方式，通过村级工作小组采集农户相关基础信息，排除有负面信息及不符合年龄条件的农户后，再根据“股份份额”“善治积分”，经工作小组讨论，生成授信数据。完成授信后，工作小组通过上门走访、电话、村广播等线上线下相结合的方式向农户告知授信情况及用信方法，为农户提供“线上办”“上门办”服务，做到贷款“一次不用跑”，真正实现了贷款不受空间时间限制，想贷就贷、方便快捷，受到了群众的一致好评。
目前，该行“善治积分贷”授信户均15.4万元，且有“股份份额”“善治积分”为依据，既足额又精准，贷款最低执行利率为LPR利率，是真正实现“便宜”的贷款。
农商银行推行的“一核两分三到位”金融服务，通过“善治积分贷”农户小额普惠贷款赋能“善治模式”，不仅获得了农户们的有效信息，并通过数据分析，实现了对农户的精准普惠，还提高了农户们的参与度，激发和调动了群众参与治理的积极性，真正有效实现了“银行普惠”、“乡村治理”和“农户提升”，为全面推进乡村振兴贡献了金融力量。
■记者 徐晓雯 通讯员 罗 星